Фото: Koto Amatsukami/Adobe Stock
Когда кредитная нагрузка становится непосильной, первое, что следует сделать, — обратиться в банк за реструктуризацией долга, советуют эксперты организации по защите прав потребителей «Роскачество». Процедура реструктуризации — это не списание долга и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают многие. Речь идет о пересмотре условий кредитного договора: снижении процентной ставки, изменении суммы ежемесячного платежа, увеличении сроков кредита, отмене части пеней и штрафов. Задача банка — предложить клиенту способ, который поможет выйти из трудного положения.
Банк может сам предложить клиенту реструктуризацию, но и заемщик вправе самостоятельно возбудить эту процедуру, подав заявление, в котором будет описано его желание и возможности исполнять условия договора.
Реструктуризация — право, а вовсе не обязанность банка, поэтому проводится она только по решению кредитной организации в отношении конкретного клиента. Если в банке видят, что заемщик заведомо неплатежеспособен и реструктуризация ему не поможет, то в этой процедуре ему будет отказано.
Если банк отказывает в реструктуризации кредита, следующим шагом становится его рефинансирование — перевод договора в другой банк, где есть более выгодные условия.
Для этого нужно обратиться с заявкой в выбранную кредитную организацию. Там рассмотрят ваши условия и оценят риски. В случае положительного решения новый кредитор погасит задолженность предыдущему банку, а вы после этого будете выплачивать ему свой долг на новых условиях.
Как видим, рефинансирование вовсе не означает списание долга — погашать его все равно придется. К тому же, банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов, ведь они не заинтересованы в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.
С 2015 года объявлять себя банкротами имеют право не только организации, но и физические лица. Для этого должно быть выполнено несколько условий: сумма долга должна быть выше стоимости вашего имущества, ежемесячный доход не должен позволять покрыть 10% платежа по долгу. Если долг превышает 500 000 рублей, а время просрочки — более 3 месяцев, должник обязан подать заявление о банкротстве. Если сумма и просрочка меньше, он сам решает, объявлять ли себя банкротом.
Важно, чтобы должник предпринимал попытки реструктуризировать кредит, не скрывал доходы или собственность, работал или пытался найти работу.
Суть банкротства заключается в списании денежных обязательств заемщика после продажи с торгов его имущества и последующее погашение части долга. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.
Долги можно отправить в небольшой «отпуск» — кредитные каникулы. Это льготный период кредитования, когда можно не вносить ежемесячные платежи по займу или платить их в минимальном размере. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
По возвращении с каникул заемщик должен будет сначала выплатить долг по первоначальному графику, а затем погасить пропущенные платежи.
Заявку на кредитные каникулы можно подать в отделении банка или оставив онлайн-заявку в личном кабинете клиента.
Как видим, есть как минимум четыре законных способа решить проблему накопившихся долгов. Если ни один из них не помогает заемщику расплатиться с банком, в дело вступает суд. Судебные разбирательства многих пугают, но юристы говорят, что для граждан предпочтительнее взаимодействовать с представителями государственной структуры — судебными приставами, чем с коллекторами или сотрудниками отдела взыскания банка.
После вынесения решения суда на должника не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов Федеральной службы судебных приставов. Имеющееся имущество должника может быть арестовано и выставлено на продажу в целях погашения долга.
Если у вас нет средств на оплату кредита, считают эксперты «Роскачества», лучше всего довести дело до суда и погашать задолженность в соответствии со своими финансовыми возможностями. По суду платить кредит вы сможете любыми суммами, пока задолженность не будет погашена или списана банком в «пассив». Главный совет – не прячьтесь от проблемы и не скрывайтесь от кредиторов, иначе это может сильно ухудшить ситуацию.
Какой вид кредита является самым сложным для возврата по мнению эксперта, читайте здесь.
Елена Шумовская
Краснодарский край не вошел в число субъектов, где цены на продукт этой весной колебались очень…
Липкости и белесого налета на верхушке быть не должно.
Самый лучший способ – подземный забор.
Это не обязательный шаг, но он ускоряет процесс приготовления.
В продаже будет представлена праздничная выпечка, товары для декора, продукты питания, сувениры.
Правда, на смену осадкам придет холодный северо-восточный ветер.