Эта маленькая пластиковая карточка для одних может стать палочкой-выручалочкой, а для других — долговой ямой. «Покупайте, сколько хотите!», «Проценты за вас заплатит магазин!», «Тратьте сейчас, вернете потом!» — рекламные слоганы банков обещают все более заманчивые условия оформления кредитных карт. В чем кроется подвох и как правильно пользоваться кредиткой? Полезными советами поделились эксперты Роскачества.
100 дней грейса
Получить кредитную карту несложно, если у вас уже есть дебетовая банковская карта и вы регулярно ею пользуетесь. Сегодня многие банки предлагают своим давним клиентам оформить кредитку с длинным грейсом – например, в 50 или даже 100 дней (грейс – это период, когда можно погасить долг без процентов). Если за время действия грейса вы уложились с погашением долга в отведенный срок, то проценты по кредиту платить не придется.
Выгода или угроза
Безусловно, кредитка — очень удобная вещь. У ее владельца всегда есть доступ к деньгам, ему не нужно «занимать до зарплаты» или каждый раз оформлять кредит на ту или иную покупку. Ответственный человек, умеющий распоряжаться деньгами, всегда сможет рассчитать, сколько он потратил и когда ему нужно погасить долг. Такие карты часто используют для рефинансирования кредитов в других банках, что тоже выгодно благодаря длинному льготному периоду.
Если с кредитками все и впрямь настолько радужно, как тогда банки умудряются получать прибыль? Все просто: всегда находятся клиенты, которые забывают или не могут вовремя заплатить долги. Они-то и платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банкам затраты на дисциплинированных клиентов.
Перечислим главные подводные камни кредитных карт:
1. Нет сроков погашения. В отличие от обычного банковского кредита, который нужно погасить в определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Ею можно пользоваться вновь и вновь, пока не иссякнет весь денежный лимит. Карту можно частично пополнять, что создаст иллюзию, что вы честно выплатили долг и можете тратить средства снова. Однако ваши платежи будут лишь гасить проценты, а сумма долга останется неизменной.
2. Высокие проценты. Ставки по кредитным картам гораздо выше, чем у потребительских кредитов — в среднем, это 20–30% годовых. При просрочке платежа льготный период прекращается, и вы будете платить уже проценты на всю сумму долга.
3. Штрафы за просрочку платежей. Если вы допустили просрочку по кредитке, от вас могут потребовать выплату минимального ежемесячного платежа. Банк это называет «поздний платеж» и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг. Некоторые банки списывают ежемесячную комиссию за кредитку, даже если вы ею не пользовались. Это создаст долг, о котором вы можете не подозревать, а за ним последует и штраф.
4. Скрытые комиссии. Банки часто вводят дополнительные комиссии за снятие наличных и денежные переводы. Обычно грейс-периоды распространяются только на безналичные платежи при оплате покупок. Снятие наличных и перевод на карту другому человеку не входят в льготный период, и по ним могут сразу начисляться проценты, часто довольно высокие. Снятие небольшой суммы в банкомате может создать большую задолженность.
5. Увеличение лимита. Тому, кто регулярно пользуется кредитной картой и не допускает просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит. Для тех, кто плохо умеет управлять своими финансами, это может повлечь за собой все более безудержную трату денег. Повышение лимита может быстро обернуться ростом долга, на который продолжат начисляться проценты.
Елена Шумовская.