По статистике, проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Основная причина — потеря работы. Как возвращать долги, если денег едва хватает на жизнь? Есть несколько законных способов, которые могут помочь выйти из сложной финансовой ситуации.
Реструктуризация
Когда кредитная нагрузка становится непосильной, первое, что следует сделать, — обратиться в банк за реструктуризацией долга, советуют эксперты организации по защите прав потребителей «Роскачество». Процедура реструктуризации — это не списание долга и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают многие. Речь идет о пересмотре условий кредитного договора: снижении процентной ставки, изменении суммы ежемесячного платежа, увеличении сроков кредита, отмене части пеней и штрафов. Задача банка — предложить клиенту способ, который поможет выйти из трудного положения.
Банк может сам предложить клиенту реструктуризацию, но и заемщик вправе самостоятельно возбудить эту процедуру, подав заявление, в котором будет описано его желание и возможности исполнять условия договора.
Реструктуризация — право, а вовсе не обязанность банка, поэтому проводится она только по решению кредитной организации в отношении конкретного клиента. Если в банке видят, что заемщик заведомо неплатежеспособен и реструктуризация ему не поможет, то в этой процедуре ему будет отказано.
Рефинансирование
Если банк отказывает в реструктуризации кредита, следующим шагом становится его рефинансирование — перевод договора в другой банк, где есть более выгодные условия.
Для этого нужно обратиться с заявкой в выбранную кредитную организацию. Там рассмотрят ваши условия и оценят риски. В случае положительного решения новый кредитор погасит задолженность предыдущему банку, а вы после этого будете выплачивать ему свой долг на новых условиях.
Как видим, рефинансирование вовсе не означает списание долга — погашать его все равно придется. К тому же, банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов, ведь они не заинтересованы в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.
Банкротство
С 2015 года объявлять себя банкротами имеют право не только организации, но и физические лица. Для этого должно быть выполнено несколько условий: сумма долга должна быть выше стоимости вашего имущества, ежемесячный доход не должен позволять покрыть 10% платежа по долгу. Если долг превышает 500 000 рублей, а время просрочки — более 3 месяцев, должник обязан подать заявление о банкротстве. Если сумма и просрочка меньше, он сам решает, объявлять ли себя банкротом.
Важно, чтобы должник предпринимал попытки реструктуризировать кредит, не скрывал доходы или собственность, работал или пытался найти работу.
Суть банкротства заключается в списании денежных обязательств заемщика после продажи с торгов его имущества и последующее погашение части долга. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.
Каникулы
Долги можно отправить в небольшой «отпуск» — кредитные каникулы. Это льготный период кредитования, когда можно не вносить ежемесячные платежи по займу или платить их в минимальном размере. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
По возвращении с каникул заемщик должен будет сначала выплатить долг по первоначальному графику, а затем погасить пропущенные платежи.
Заявку на кредитные каникулы можно подать в отделении банка или оставив онлайн-заявку в личном кабинете клиента.
Кто страшнее пристава?
Как видим, есть как минимум четыре законных способа решить проблему накопившихся долгов. Если ни один из них не помогает заемщику расплатиться с банком, в дело вступает суд. Судебные разбирательства многих пугают, но юристы говорят, что для граждан предпочтительнее взаимодействовать с представителями государственной структуры — судебными приставами, чем с коллекторами или сотрудниками отдела взыскания банка.
После вынесения решения суда на должника не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов Федеральной службы судебных приставов. Имеющееся имущество должника может быть арестовано и выставлено на продажу в целях погашения долга.
Если у вас нет средств на оплату кредита, считают эксперты «Роскачества», лучше всего довести дело до суда и погашать задолженность в соответствии со своими финансовыми возможностями. По суду платить кредит вы сможете любыми суммами, пока задолженность не будет погашена или списана банком в «пассив». Главный совет – не прячьтесь от проблемы и не скрывайтесь от кредиторов, иначе это может сильно ухудшить ситуацию.
Какой вид кредита является самым сложным для возврата по мнению эксперта, читайте здесь.
Елена Шумовская