Какой накопительный счет выгоднее и как рассчитать прибыль

Россияне полюбили накопительные счета и предпочитают их вкладам, потому что процент «капает», а деньги доступны в любой момент. И хотя ставка невысока, увеличить ее можно покупками по карте или при помощи других банковских условий. Но остается ключевой момент: на какую сумму начисляются проценты?

Ваш операционный день

Российские банки не утомляют клиента подробными условиями договора. Кто хочет, может прочитать все, что написано мелкими буквами на нескольких листах, но иногда и от этого суть не становится яснее. Но одного вопроса ни одному вкладчику не избежать. Выбираем счет с начислением процентов на минимальный остаток или на ежедневный остаток? Банковская ставка в обоих вариантах обычно мало отличается, поэтому многие принимают решение наобум. И зря.

Минимальный остаток – это наименьшая сумма, которая была на счете в течение расчетного периода (обычно календарного месяца). Банк фиксирует остаток на начало каждого дня периода и выбирает минимальное значение. На него и начисляются проценты.

Ежедневный остаток – это сумма на счете на начало операционного дня (то есть дня из периода вашего взаимодействия с кредитной организацией), на которую банк начисляет проценты за этот день. Банк считает доход по факту за каждый день периода, но выплачивает его обычно один раз в месяц.

Эксперты сервиса «Сравни.ру» поясняют, в чем здесь разница лично для вас. Приведем пример для минимального остатка. Допустим, у вас на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в какой-то момент вам понадобилось снять 40 тысяч рублей. В результате к концу периода на счете осталось 60 тысяч рублей. Вот на них и будут начислены проценты (а не на искомые 100 тысяч рублей).

В случае с ежедневным остатком банковским сотрудникам придется потрудиться, ведь сумма выплат меняется каждый день, а в конце месяца складывается в общий доход.

Как рассчитать прибыль самостоятельно? Действовать будем по формуле:

Остаток за день * Годовая ставка * Дни : 365 (в високосный год — 366).

Для минимального остатка считать надо будет один раз, подставляя наименьшую сумму по счету в качестве первого множителя и 30 дней вместо третьего множителя (например: 60000*12%*30:365). Для ежедневного остатка придется составлять формулу для каждого периода, когда вы какую-то сумму снимали или докладывали с учетом количества дней (например, через 5 дней расчетного периода сняли 20 000, а через 10 дней положили 30 000 и так далее), а затем все полученные значения складывать.

Все зависит от ваших привычек

Эксперты говорят, что минимальный остаток по счету не хуже и не лучше ежедневного остатка — это просто разные схемы использования денег. И прибыль по ним зависит от финансовых привычек клиента.

Так, минимальный остаток подходит тем людям, кто использует накопительный счет редко, обходясь без частых операций (естественно, под этим подразумевается снятие средств, потому что пополнение не снизит прибыль). В идеале это должна быть финансовая «подушка безопасности», которая пойдет в ход в нужный момент, или вариант «копилки» на какую-то ближайшую цель. В таком случае через какое-то время вы снимите всю сумму или ее большую часть, и вас не будет волновать снижение прибыли.

Ежедневный остаток, наоборот, стоит выбирать тем, кто пользуется накопительным счетом как «вторым кошельком» для различных расходных операций. Доход будет зависеть от фактического остатка после каждой учтенной операции. Однако частичные снятия должны впоследствии компенсироваться пополнениями, иначе прибыль неминуемо снизится.

Что касается пополнения счета, то при минимальном остатке докладывать деньги лучше либо в первые дни расчетного периода (чтобы сумма учитывалась весь этот месяц), либо в последние дни периода (для увеличения базы следующего месяца). А при ежедневном остатке доход растет после зачисления средств, в какой бы день месяца вы эти средства не положили.

Читайте также: как водителю обжаловать несправедливый штраф с камеры?