Не копилка, а «лестница вкладов»: как «выжать» из своих сбережений максимальную прибыль

Финансовые консультанты часто советуют «не класть яйца в одну корзину», то есть иметь несколько вариантов вложения средств. Банковский депозит на сегодняшний день считается самым безопасным финансовым инструментом. Но пользоваться им надо эффективно.

Вместо одного — три

Рядовой россиянин, не знающий о существовании стратегии «лестница вкладов», придет в банк и откроет один депозит на все имеющиеся у него сбережения. Например, сроком на полгода. После он получит сумму с процентами, но конкретно эти 6 месяцев средства будут для него недоступны, потому что досрочное снятие лишит всей прибыли, да и смысла размещения денег в банке.

Можно договориться получать проценты ежемесячно на карту. Но, как правило, это совсем небольшие суммы, а основной все равно воспользоваться нельзя. Но если в течение полугода вам срочно понадобятся средства на лечение, крупную покупку, ремонт?…

Вот на этот случай и была создана стратегия «лестница вкладов». Разумное распределение денег помогает одновременно получать высокую доходность и сохранять доступ к своим накоплениям.

Как это работает? Вы открываете не один депозит, а несколько и на разные сроки. Когда одна «ступенька» освобождается (то есть вклад заканчивается), вы получаете деньги с процентами и переходите на следующую «ступеньку»: либо продлевая существующий вклад, либо открывая новый на более выгодных условиях.

Арифметика выгоды

Допустим, у человека 300 тысяч рублей свободных денег. Он открывает в банке (или в разных банках) три вклада: один – на 3 месяца, один – на 6 месяцев и один – на год. Самый краткосрочный обычно имеет повышенную ставку, а самый длительный – самую низкую. Через 3 месяца вкладчик снимает сумму с процентами и решает: добавить ее к полугодовому депозиту, либо создать новую «ступеньку» сроком на 9 месяцев. Когда заканчивается депозит на полгода, приходит время строить новую «лестницу».

Для начала вкладчику нужно определить свою ликвидность, то есть сколько свободных денег ему может понадобиться в ближайшие пару месяцев. Именно столько и кладите на первую, самую короткую «ступень» «лестницы». Если деньги нужны часто, сделайте несколько мелких «ступеней».

Как объясняют эксперты сервиса «Сравни.ру», таким образом, вы фиксируете высокие ставки на долгосрочных депозитах, но каждые несколько месяцев имеете свободные деньги, на которые можно что-либо приобрести. Причем с их помощью можно накопить на крупные покупки и не брать кредит. А ваши деньги между тем постоянно «работают».

Справка

«Лестница» бывает:
● классической, когда вы открываете вклады одновременно на сроки 3, 6, 12 или 24 месяца;
● со сдвигом дат открытия, когда вклады открываются с интервалом в каждые три месяца на шесть месяцев, что удобно для постоянного притока средств;
● продвинутой, когда вы открываете долгосрочные депозиты с возможностью пополнения (основная часть денег находится на краткосрочных депозитах, а затем ее добавляют к следующему депозиту. Такой вариант подойдет, если у вас есть возможность ежемесячно откладывать 10–20 тысяч рублей).

Лучшие предложения

Эксперты говорят, что если умело пользоваться «лестницей вкладов», то доходность по банковским депозитам может вырасти на 1-2 процента, что не так уж и мало. А все потому, что по окончании очередной «ступеньки» вы имеете возможность выбирать наиболее привлекательные свежие предложения на рынке банковских услуг. Если Центробанк повысил ключевую ставку, имеет смысл открывать короткие вклады с самыми высокими ставками. А если понизил – ваши долгосрочные вклады зафиксируют максимальную доходность.

Важно понимать, что стратегия «лестницы вкладов» эффективнее модных сегодня накопительных счетов. Во втором случае вы постоянно имеете доступ к своим деньгам, но зато и итоговая доходность намного ниже. Однако накопительные счета можно присоединять к своей «лестнице».

Вообще же эксперты советуют распределить средства по 4-5 разным банкам, чтобы претендовать на акцию «новые деньги», позволяющую получать повышенный процент.

И старайтесь избегать опции «автопродление вклада», ведь в большинстве случаев банк пролонгирует его под более низкий процент.

Елена Шумовская.