Такие кредиты не раздают всем желающим.
Большинство банков требует от ипотечного заемщика хотя бы 15-20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Но что если личных сбережений нет вообще? Иногда кредит могут предоставить без этого условия, но у такого варианта есть «подводные камни».
Исключение из правил
Почему первоначальный взнос так важен и для банка, и для самого заемщика? Потому что чем больше его размер, тем меньше средств нужно занимать. То есть клиенту он позволяет снизить сумму переплаты, а банку – убедиться в платежеспособности и финансовой дисциплине заемщика.
Для понимания роли первоначального взноса в ипотечном кредите эксперты портала «Мои финансы» приводят такой пример. Жительница Самары Ольга хочет приобрести квартиру стоимостью 10 миллионов рублей, но в наличии у нее только 2 миллиона накопленных денег. Их она и внесла в качестве первого взноса. При сроке кредита в 30 лет и ставке 20% Ольге предложили такие условия выплаты ипотеки:
— ежемесячный платеж – 133,7 тысяч рублей,
— начисленные проценты – 40,1 миллионов рублей.
— долг + проценты – 48,1 миллионов рублей.
А если бы в качестве первоначального взноса Ольга внесла не 2, а 5 миллионов рублей, то условия для нее стали бы намного лучше:
— ежемесячный платеж – 83,5 тысяч рублей,
— начисленные проценты – 25 миллионов рублей,
— долг + проценты – 30 миллионов рублей.
Ипотека без первоначального взноса – скорее исключение из правил, чем частое явление, а условия по такому кредиту точно не будут лакомыми. Но иногда людям просто некуда деваться!
Выбор мал, но он есть
Эксперты портала «Мои финансы» подчеркивают, что программы ипотеки без первоначального взноса действуют далеко не во всех банках страны и такие кредиты не раздают направо и налево. Зачастую нужно лично идти в отделение банка, разговаривать с менеджерами и «прощупывать почву». Есть факторы, которые могут сыграть вам на пользу, а значит, их надо применить!
Во-первых, идите в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. Банк видит вашу финансовую активность, знает ваш доход, что повышает вероятность одобрения заявки.
Во-вторых, следите за акциями застройщика. Иногда они готовят вместе с банками совместные предложения на льготных условиях, в том числе убирая первоначальный взнос. Правда, при этом выбор квартир может быть ограничен, а цены на них выше.
В-третьих, поможет надежный поручитель по кредиту. Это хороший аргумент для банка.
И, конечно, на руку сыграют такие факторы, как: безупречная кредитная история, имеющаяся недвижимость или автомобиль, высокий и стабильный доход.
Кому выгодно не платить взнос?
Если у вас не получается накопить на первоначальный взнос, можно попробовать применить альтернативные варианты. Самый выгодный – использовать материнский капитал. А вот брать потребительский заем, который «закроет» сумму первоначального взноса, строго не рекомендуется! Потому что придется платить два крупных кредита одновременно, и это большая проблема для любого бюджета.
Лучше рассмотреть возможности участия в льготных государственных программах: например, военной ипотеки или для молодой семьи.
Эксперты говорят, что покупать квартиру в ипотеку без первоначального взноса выгодно лишь в двух случаях: если подвернулось жилье по очень низкой стоимости и если в ближайшее время вы ожидаете поступления большой суммы денег, которая поможет погасить кредит.
Помните, что платеж по ипотеке без первоначального взноса всегда будет выше среднего на 2-5%, а срок выплат — длиннее, что увеличит общую переплату. И, скорее всего, перекредитоваться на выгодных условиях будет сложно.
Елена Шумовская.
Читайте также. Ипотека для пенсионеров и самозанятых: как оформить жилищный кредит без официального трудоустройства. Разумеется, официальное трудоустройство – ключевой фактор для получения жилищного кредита. Но не стоит отчаиваться, если вам с ним не повезло.