В долговую яму могут загнать импульсивные покупки и игра на бирже.
После того как Центробанк поднял ключевую ставку, ставки по кредитам в России резко выросли и теперь превышают 30 процентов. Для кошелька это очень разорительно. Но есть и такие займы, которые даже при меньшей ставке загонят вас в долговую яму. В этом антирейтинге, составленном специалистами портала «Мои финансы», будем идти от большего вреда к меньшему, но все нижеперечисленные варианты использовать не рекомендуется.
1. Кредит на инвестиции
Увы, ничего рискованнее (и глупее для начинающего инвестора) выдумать нельзя. Это то же самое, что делить шкуру неубитого медведя: либо повезет, либо нет. По статистике чаще происходит последнее. Напоминаем, что на бирже в отличие от банковского депозита доходность никто не гарантирует, защиту ваших вложений – тоже. При этом риск неудачных манипуляций с инвестициями весьма высок. И помешать успеху могут не только неграмотные действия брокера или самого начинающего инвестора, но и нежданные внешние обстоятельства – от западных санкций до изменения ключевой ставки ЦБ.
Специалисты напоминают, что вносить платежи по кредиту нужно ежемесячно, а вот прибыль от игры на бирже непостоянная. Иногда инвестиционные активы не меняются в цене несколько месяцев и даже лет.
2. Долговая нагрузка выше 50 процентов
В этом случае заемщик превращается в камикадзе, беря на себя еще одни финансовые обязательства. Если так продолжать и дальше, то денег не хватит даже на еду. Брать новый кредит с целью закрыть старый – еще одна порочная практика из той же серии. Совет здесь только один: решаться на кредит можно, когда вы знаете, что его «потяните» без сильного ущерба для бюджета.
Для оценки платежеспособности заемщика существует показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам к величине среднемесячного дохода. Например, если доходы человека составляют 100 000 рублей, из которых 50 000 рублей уходит на погашение кредитов, то его ПДН равен 50 процентам.
3. Ипотека на минимальный срок
При рыночных ставках число желающих взять ипотеку в России резко уменьшилось, потому что переплата и ежемесячные платежи слишком велики. Однако в прежние годы многие заемщики совершали ошибку, оформляя ипотечный кредит на минимальный срок – на 7-10 лет вместо 20-30 лет. Понятно, что выплачивать долг до старости никому не хочется, но если вы перегрузите себя размером платежа, то не сможете с ним справиться, заработаете пени и штрафы и, в конечном счете, потеряете квартиру.
Более разумно оформить ипотеку на длительный период времени, но погашать ее быстрее за счет внесения досрочных платежей. Однако этот вариант требует большой самодисциплины.
4. Заменим ипотеку потребкредитом
Некоторые заемщики, желавшие сэкономить на сопутствующих ипотеке расходах (оценка имущества, страхование объекта залога и т.п.), брали для покупки жилья потребительский кредит. Да, он проще и дешевле в оформлении, однако ставка будет значительно выше – в среднем на 5-10 процентов годовых. И если посчитать, сколько составит переплата, вы придете в ужас.
Важно помнить, что ипотечники имеют право на два налоговых вычета: на покупку жилья и за выплаченные проценты по ипотеке. У тех, кто взял нецелевой кредит, таких бонусов нет.
5. Кредит под залог имущества
Здесь все совсем просто: любое заложенное имущество (квартира, дом, комната, земельный участок, машина) является обеспечением кредита и в случае его невозврата будет у вас изъято и продано. Поэтому плохая оценка своих финансовых возможностей и малейшая промашка могут стоить вам самого дорогого. Все понимают, что купить новую квартиру или земельный участок, если у вас нет миллионов на счету, очень и очень сложно. Ну, а люди с миллионами кредиты не берут.
6. Срочный кредит в магазине
В долговую яму могут загнать и импульсивные покупки. Дорогие вещи (например, бытовую технику, электронику, ювелирные изделия) не следует приобретать в кредит, взятый за 5 минут тут же, в магазине. Так называемые POS-займы оформляют, не отходя от кассы, но продавцов совершенно не волнует, выгоден этот кредит покупателю или нет. А у покупателя нет времени изучить условия договора и взвесить риски.
Елена Шумовская.
Читайте также. Три буквы для важного решения: что такое полная стоимость кредита. Пользуясь кредитом, вы всегда переплачиваете, потому что чужие деньги не дают просто так.