Пока Центробанк не снижает ключевую ставку, проценты на депозитах останутся высокими и будут опережать инфляцию, а значит, нести деньги в банк выгодно.
Но предложений для вкладчика сегодня так много, что легко запутаться и выбрать не самый удачный вариант. Вот почему лист бумаги, ручка и калькулятор очень пригодятся! Расчет простого процента – дело нехитрое, но такие нюансы, как «капитализация», «частичное снятие» и «пополнение» человека, не связанного со сферой финансов, могут поставить в тупик. Подсказки для гуманитариев составили специалисты «Роскачества».
От простого к сложному
Чтобы понять, выгоден депозит или нет, нужно учитывать два главных фактора: порядок начисления процентов и дополнительные условия по вкладу. «Азы» банковского калькулятора – это понятие «простого процента», когда ставка начисляется на всю сумму, положенную на депозит, и выплачивается один раз в конце периода. Формула для такого случая выглядит так:
Проценты = (Сумма вклада × (Ставка / 100) / 365 × Срок)
К примеру, вы положили в банк 100 000 рублей под 20 процентов годовых на срок в один год. Используя формулу, рассчитываем прибыль: 100 000 × (20 / 100) / 365 × 367 = 20 109 рублей. Если речь идет о сумме в 50 000 рублей, положенной в банк под тот же процент, но на полгода, получается: 50 000× (20 / 100) / 365 × 181= 4959 рублей. Если же вы выбираете срок 3 месяца для суммы 30 000 рублей с той же ставкой, ваша прибыль равна: 30 000× (20 / 100) / 365 × 91 = 1496 рублей.
Сложнее дело обстоит с теми депозитами, где предлагается капитализация процентов, то есть проценты выплачиваются с определенной периодичностью (обычно каждый месяц) и добавляются к сумме вклада. Таким образом, в следующий расчетный период ставка начисляется уже не на «голую» сумму, которую вы принесли в банк, а на ее совокупность с ранее выплаченными процентами. Вклады с капитализацией считаются более выгодными, поэтому их предлагают реже.
В данном случае одного расчета будет недостаточно. Придется считать прибыль за каждый месяц и прибавлять ее к сумме вклада. Здесь действует такая формула:
Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце
Для примера рассмотрим ситуацию, описанную выше, когда вы решили положить в банк 100 000 рублей под 20 процентов годовых сроком на 1 год. Капитализация будет происходить каждый месяц. Прибыль за первый месяц: 100 000 × (20 / 100) / 365 × 30 = 1643 рубля. Далее она прибавляется к изначальной сумме, и уже от новой цифры рассчитывается доход за второй месяц. То есть считать мы теперь будем не от 100 000 рублей, а от 101 643 рубля. Таким образом, прибыль за второй месяц: 101 643 × (20 / 100) / 365 × 31 = 1726 рублей. Далее полученный итог прибавляем к 101 643 рубля и получаем 103 369 рублей – это сумма вклада за третий месяц. И так считаем далее в зависимости от срока вклада. Процесс, конечно, трудоемкий, зато вы будете хорошо понимать, какую выгоду получите.
Особые условия
Все просто, когда вы положили деньги на счет и не притрагиваетесь к ним до конца действия договора. Но что если оформить депозит, предусматривающий возможность снятия части средств до конца срока или, наоборот, пополнения? Расчеты будут отличаться.
Если вклад можно пополнять, то после внесения новых средств проценты будут начисляться на всю сумму с пополнением. Рассмотрим все тот же пример: вы открыли депозит на 100 000 рублей под 20 процентов годовых сроком на год, но спустя полгода решили внести еще 50 тысяч рублей. Что получим в итоге? Чтобы это узнать, надо сделать два расчета – по полугодиям. Можно считать по формуле простых процентов с точностью до копеек, а можно и облегчить себе дело, получив круглую цифру. Помним, что при годовой ставке 20 процентов за полгода банк начислит 10 процентов от суммы депозита.
Таким образом, за первое полугодие получаем такую прибыль: 100 000 × 10% = 10 000 рублей. За второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 10% = 15 000 ₽. Общая выгода за год – 25 тысяч рублей.
А теперь рассмотрим ситуацию, когда банк разрешает снимать деньги со счета во время действия договора. Допустим, во втором полугодии вам понадобилось не доложить, а снять 50 тысяч рублей. Тогда ваша выгода за это время составит лишь 5 000 рублей: (100 000 − 50 000) × 10%. А общая прибыль уменьшится до 15 000 рублей.
Елена Шумовская.
Читайте также. В сейфе надежнее: чем полезна банковская ячейка.