И на что она влияет
Важную аббревиатуру «ПСК» — полную стоимость кредита — указывают в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы любого кредитного договора. И все равно не все будущие заемщики обращают на нее внимание. Но именно эти три буквы помогают не переплатить за лишние услуги и в целом решить, стоит ли соглашаться на кредит.
Увы, но вы переплатили…
Раньше банки и МФО включали в полную стоимость кредита (ПСК) только проценты по долгу и не учитывали прочие расходы клиента, но с 2024 года в ПСК обязаны прописывать все дополнительные финансовые услуги, без покупки которых условия займа могут ухудшиться или деньги вообще не выдадут.
Пользуясь кредитом, вы всегда переплачиваете, потому что чужие деньги не дают просто так. С этим приходится смириться. Другой вопрос – как много вы переплачиваете и можно ли найти более выгодный вариант. В этом как раз и помогает показатель «полная стоимость кредита», обозначающий размер переплаты по долгу за весь срок договора с банком или МФО.
Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК. Как правило, наименьшая сумма покажет переплату при расчетах по безналу, а наибольшая — если будете снимать наличные. При определении ПСК банк исходит из того, что вы используете весь лимит по карте сразу и будете гасить долг в течение максимально возможного срока выплат.
Что касается дополнительных сервисов, которые часто идут «в нагрузку» к кредиту, то в ПСК указывают только те, что влияют на условия займа. Остальные перечисляют в отдельном заявлении. Эксперты портала «Финансовая культура» советуют просто не подписывать его, если таковые услуги вам без надобности.
Есть и такой нюанс: точная стоимость дополнительной услуги включается в ПСК в том случае, если вы соглашаетесь на конкретное предложение банка. Например, определенный вид страховки по тарифу. Если же клиент выбирает полис сам, то в показатель включает среднюю рыночную стоимость подходящих страховок.
Переплата по кредиту может меняться. Так, если вы досрочно гасите долг (полностью или частично), значение ПСК снижается, а если не справляетесь с платежами и просите банк растянуть график платежей, показатель неминуемо вырастет.
5 дней на раздумье
Итак, ПСК помогает понять, во сколько вам обойдется кредит. А значит, вы можете принять более взвешенное решение: заключать договор или отказаться и искать условия лучше. На что именно обратить внимание?
Для начала сверьте сумму кредита – такую ли сумму вы запрашивали. При этом без вашего согласия кредитор не должен включать в нее стоимость дополнительных услуг — как влияющих на условия выдачи денег, так и не связанных с долгом.
Далее ищите на бланке сумму ПСК. Подумайте, готовы ли вы столько переплатить, чтобы воспользоваться заемными деньгами.
На третьем этапе изучите дополнительные услуги, которые предлагает кредитор. Особенно важны те, что вошли в стоимость ПСК. Это значит, что при отказе от них, вам либо не выдадут заем, либо существенно повысят ставку. Выяснить, как именно изменятся условия кредита, совсем не лишне – вдруг для вас они окажутся более приемлемыми, чем ворох ненужных страховок.
Дополнительные сервисы, которые не влияют на условия долга, не будут упомянуты в кредитном договоре. Но банк или МФО могут предложить подписать отдельное заявление на эти услуги. Напоминаем, что если они вам не нужны, просто откажитесь. Также не забывайте о периоде охлаждения, то есть, если согласились на ненужную услугу, то в течение 30 дней от нее можно и нужно отказаться. Сумма возврата будет зависеть от того, начали вы уже получать эти услуги или нет.
И, наконец, помните, что по закону в течение 5 рабочих дней после предложения кредитор не вправе менять процент или другие параметры займа. И это время дается клиенту на вдумчивое изучение договора. Спешить не надо, ведь расчеты отразятся на вашем финансовом будущем.
Елена Шумовская.
Читайте также. Совет юриста: как спасти близких от мании брать кредиты?