Прежде чем соглашаться на это предложение, стоит хорошенько подумать.
Больше половины крупнейших российских банков стали предлагать комбинированные вклады со ставками до 24-30%. Доступны они клиентам, заключившим договор долгосрочных сбережений. На фоне снижения ключевой ставки такие предложения смотрятся привлекательно, но эксперты предупреждают: обещанные высокие проценты распространяются на ограниченную сумму и, как правило, только на первые два-три месяца.
Появившаяся в январе 2024 года программа долгосрочных сбережений (ПДС) стимулировала банки предлагать клиентам за участие в ней повышенные ставки по вкладам. Как рассказали «Российской газете» в финансовом маркетплейсе «Финуслуги», такие комбо-депозиты стали появляться чаще. В начале июля они действовали в семи из десяти крупнейших банков по портфелю розничных депозитов.
Как это работает? Банки предлагают повышенные ставки при заключении договора долгосрочных сбережений (ДДС). Условия оформления вкладов в банках во многом похожи. Во-первых, открываются они в отделениях. И вклад можно оформить на один из трех сроков: три месяца, полгода или год. Наибольшие проценты банки, как правило, обещают на самый короткий срок.
Минимальный порог входа — от 30-50 тысяч рублей, максимальный ограничен суммой первого взноса по договору долгосрочных сбережений. Вклад при этом можно открыть лишь один раз в течение 5-14 дней после заключения ДДС. Если клиент расторгнет ДДС, его проценты, по сути, «сгорают», и остается лишь околонулевая доходность.
— Комбо-вклад — своеобразный «магнит». По сути, это механизм продвижения долгосрочных пенсионных сбережений, аналогичный тому, когда банки предлагают бонусы за перевод зарплаты, — поясняет старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту «Финуслуги» Игорь Алутин.
Высокие проценты действуют первые два-три месяца,
а сумма комбо-вклада ограниченна взносом по программе долгосрочных сбережений.
Сейчас эта надбавка выглядит привлекательной: ставки по таким вкладам доходят до 24-30%. Но условия при этом ухудшаются вслед за снижением ключевой ставки. Такую высокую доходность в первые месяцы могут себе позволить единицы. Хотя еще зимой они достигали 27-30% сразу в нескольких банках.
Похожие механики банки применяют не только к ПДС, но и к другим продуктам — от брокерских счетов и страховок до премиальных подписок. С одной стороны, это позволяет получить более выгодные предложения, с другой — запутывает потребителя.
— Ранее уже были уведомления от вкладчиков, что проценты по вкладам неправильно рассчитаны. В большей мере это было связано с тем, что действительно по вкладам высокие ставки давались только на первые месяцы, — отмечает Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. — ПДС предлагают чаще, поскольку сейчас актуально создать «длинные деньги». Это важная задача и банковской системы, и государства.
Иногда ДДС подается как прямая альтернатива депозиту. И тут возникают риски.
— Менеджеры в отделениях теперь уверяют клиентов, особенно старшее поколение: ДДС — это тот же вклад, только лучше. На деле все напоминает цитату «Арфы нет — возьмите бубен», — говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Как видите, комбо-вклад далеко не так выгоден, как уверяют менеджеры банков. Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться на это предложение.
Кирилл Каштанов, «Российская газета»
Читайте также. Калькулятор прибыли: учимся рассчитывать проценты по банковским вкладам. Предложений для вкладчика сегодня так много, что легко запутаться и выбрать не самый удачный вариант.