Помните знаменитую сцену торга Остапа Бендера и монтера Мечникова из романа «Двенадцать стульев»? Мошенник пытался заполучить мебель, не заплатив: мол, сначала — стулья, а потом – деньги. Но Мечников упорно стоял на своем: вечером – деньги, а утром – стулья. Забавно, но сегодня магазины предлагают нам отовариться по методу Остапа Бендера. Как это работает?
Новый маркетинговый метод носит мудреное название BNPL. В переводе с английского это означает «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас – плати потом». Получается, сначала – стулья, потом – деньги? О нюансах нового вида платежей рассказали эксперты портала «Финансовая культура».
Равными порциями
Это не совсем старая добрая рассрочка. «Изюминка» метода состоит в том, что стоимость товара разбивается на несколько равных частей, чаще всего на четыре. В момент покупки человек вносит только первую часть. Остальные будут списываться с вашей карты с определенным временным интервалом, например, раз в две недели. Таким образом, вы завершите выкуп товара спустя полтора месяца.
В чем выгода продавца? Он получает всю сумму сразу, как будто вы оплатили полную стоимость. А обязательства клиента берется контролировать фирма, предоставляющая магазину тот самый BNPL-сервис. Правда, компания получает от продавца комиссию за свои услуги, но сам покупатель при этом ничего не платит сверху стоимости товара. Таким образом, вы получаете товар на выгодных условиях, а продавец – новых клиентов. Продажи в таких магазинах действительно показывают рост.
Пока сервисы BNPL работают в основном с онлайн-магазинами и маркетплейсами, а стоимость покупки для оплаты частями обычно не превышает определенного лимита (и это сравнительно небольшая сумма), например, 30 000 рублей.
В чем подвох?
Оплата частями – не подарок покупателю, а заключение специфического договора, и теперь вы «под колпаком», только не у магазина, а у фирмы-кредитора. И она с надеждой в сердце ждет просрочки платежа, ведь тогда у нее появляется шанс дополнительно подзаработать. И не имеет значения, уволили вас с работы или вы забыли положить на карту деньги для списания, санкции вступят в действие без промедления.
Должнику начисляются штрафы. Их точный размер должен быть указан в условиях договора, так что не поленитесь его прочитать. Если вернуть деньги мирным путем не удастся, BNPL-компания может обратиться в суд. А еще она может передать ваш долг коллекторам – тогда вас ожидает настоящее «приключение» со звонками по ночам и угрозами. Но опять же – пункт про передачу долга коллекторам должен быть указан в договоре. Вот почему очень важно внимательно изучить документ и десять раз подумать перед тем, как его подписать.
Кроме того, если клиент нарушает условия договора, то его вносят в список недобросовестных покупателей. В дальнейшем вам не удастся воспользоваться оплатой частями.
Кстати, перед каждым списанием сервис обычно присылает напоминание о предстоящем платеже, а также позволяет вам погасить всю оставшуюся сумму в любой момент или внести очередной платеж досрочно.
Почему кредит лучше?
Если вы оформляете потребительский кредит, рассчитываясь картой рассрочки или кредитной картой, то посредником между вами и продавцом всегда будет банк или МФО. Такие договоры регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», и он здорово защищает права должников. В частности, ограничивает штрафы за просрочку платежей и позволяет заемщику запретить продажу его долга коллекторам. Компании, предоставляющие услуги BNPL, под этот закон не подпадают, а значит, могут вменять клиентам драконовские штрафы.
Выгода кредита и привычной нам рассрочки еще и в том, что выплаты можно растянуть на более длительный срок – на год и больше.
Елена Шумовская.
Читайте также: не контрабанда, а параллельный импорт — как покупателю помогут «серые» поставки товаров из-за рубежа.