17 мая, 16+

Заём без процентов и микрокредит от государства: чего ещё вы не знали об МФО

Фото: Intercredit.ru

Получить ссуду в микрофинансовых организациях проще, чем в банках, поэтому популярность таких займов в России только растет. Но с ними же связаны и самые громкие истории о мошенничествах и черных коллекторах. Что надо знать об МФО, чтобы пользоваться выгодами микрофинансирования без страха за свое финансовое будущее? 

Кто защитит от аферистов?

Для начала каждый россиянин должен знать, что с микрозаймами он не один на один. У этой отрасли целых два регулятора: Центробанк и так называемые саморегулируемые организации (СРО). Первый надзирает за самыми крупными микрофинансовыми компаниями страны (с портфелем действующих займов от 100 миллионов рублей), вторые – за остальными. А всего на сегодняшний день в России официально зарегистрированы 1338 МФО – их совокупный портфель насчитывает 250 миллиардов рублей. 

До 2010 года, когда в России, наконец, появилось правовое поле для деятельности МФО, микрофинансовые компании вообще никак не контролировались. С тех пор и по сегодняшний день чистка рынка от неблагонадежных представителей отрасли продолжается. В этом деле немало помогают и сами МФО, создавшие саморегулируемые организации, – в рамках общественной деятельности работники отрасли выявляют в своих рядах аферистов. Нарушителей закона исключают из реестра МФО. Вот почему первое, что надо сделать, если планируете взять микрозайм, — это убедиться, что компания состоит в государственном реестре Центробанка и входит в одну из трех действующих СРО («МиР», «Единство» и Союз «Микрофинансовый альянс»). 

Бывает ли в природе кредит под 0 процентов? 

Многие россияне к маркетинговым акциям относятся с подозрением, что и правильно. Но оказывается, случаи чистой «халявы» тоже еще встречаются. Один из них – как раз беспроцентный кредит. 

Правда, речь идет только о совсем скромных суммах, уточняет коммерческий директор МФК «Мигкредит» Надежда Димченко. Как правило, не более 5 тысяч рублей, то есть столько, сколько микрофинансисты могут себе позволить потерять, если клиент окажется неблагонадежным. Беспроцентные кредиты выдаются на очень короткий срок. 

«Это обычно «проба пера», чтобы новый клиент понял, комфортно ему сотрудничать с нами или нет, — поясняет Надежда Димченко. – Беспроцентный кредит – своеобразный способ знакомства с компанией. И сейчас это предложение встречается в основном при оформлении займов онлайн». 

Смысл акции в том, чтобы клиент попробовал, как взаимодействовать с МФК виртуально, без личного присутствия в офисе. И если ему все понравилось в первый раз, обратится снова – уже за кредитом на традиционных условиях. 

Но Надежда Димченко предупреждает, что иногда за этой маркетинговой акцией скрываются аферисты. В настоящем беспроцентном кредите все условия должны быть изначально совершенно прозрачны. Если вы обнаруживаете скрытые проценты или комиссии, откажитесь от услуги. 

Правда ли, что займы дают всем подряд? 

Из-за этого, мол, россияне и поставили новый рекорд по просроченным платежам за микрокредиты. На деле вышло так, что в год пандемии банки старались не рисковать и браковали просителей займов с удвоенной силой, а у МФО отказов больше не стало. Но работники отрасли говорят, что именно микрофинансисты, а не банки, «собаку съели» в вопросе проверки финансовых возможностей клиента. 

При этом в ход идут не только традиционные инструменты – предоставленные справки о доходах, но и психологические методики. Эксперты предупреждают, что хуже всего для клиента – врать в анкете. Микрофинансисты в любом случае сверят эту информацию со сведениями Бюро кредитных историй, и любые несовпадения с официальной базой будут трактоваться не в пользу заявителя. 

С другой стороны, шанс на получение кредита есть даже у тех, кто находится в очень сложной финансовой ситуации. Доверие к клиенту в данном случае основывается на его собственных запросах. Если человек заранее четко рассчитал, сколько именно денег ему надо, на что он их направит и как затем будет возвращать, заем будет выдан. Сознательные клиенты откажутся, если им предложат большую сумму, чем они просят, потому что у них сразу возникают сомнения, смогут ли они ее вернуть. 

А как на микрокредитах заработать? 

Чтобы давать деньги в долг, их сначала нужно где-то взять. Не секрет, что микрофинансовые организации занимаются привлечением средств, и источников у них несколько. Деньги могут ссудить банки, свои кровные вкладывают учредители МФК, внести свой вклад могут и физические лица. Но в отношении рядовых граждан правила закона очень строгие – инвестировать разрешается сумму не менее полутора миллионов рублей. Таким образом, государство дополнительно защищает начинающих инвесторов, которые в рынке МФО не разбираются. 

Однако сегодня вложить свои деньги в МФО и получить от этого прибыль можно и обывателю. Но не в виде депозита, а в виде приобретения облигаций микрофинансовых компаний, которые представлены на Московской бирже. Причем, как рассказал генеральный директор ГК Eqvanta Андрей Клейменов, инвестировать можно даже 1000 рублей, то есть так называемый «порог входа» очень низкий. 

Достоинство этого варианта заработка в том, что при заходе на биржу финансовое состояние компании в обязательном порядке проверяется. Банкрота до торгов просто не допустят. Плюс еще и в том, что владельцы индивидуальных инвестиционных счетов по новым правилам могут получить от государства налоговый вычет. 

Что такое МФО с государственным участием? 

Многие ли знают, что в России существуют некоммерческие микрофинансовые компании? За их деятельностью следит не только Центробанк, но и Минэкономики, а кредиты здесь дают исключительно предпринимателям. 

Кстати, самыми богатыми в стране на сегодняшний день считаются некоммерческие МФК Краснодарского края. У них в портфеле – более 3 миллиардов рублей. Что и неудивительно, ведь очень важно финансово поддержать сельхозпроизводителей, работающих в большинстве своем как раз на юге страны. 

Некоммерческие МФК выдают очень специфический продукт, рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Оксана Зорникова. Это займы на сумму до 5 миллионов рублей сроком на 3 года по ставке от 0,5 до 2 ключевых ставок Центробанка. Итоговая переплата в таком случае получается очень низкой, а кредит – крайне выгодным. 

«Но такие займы всегда целевые, с предоставлением большого количества отчетности. Если ее нет, а деньги истрачены, дело дойдет до прокуратуры, — предупреждает Оксана Зорникова. – Поэтому некоторым предпринимателям легче обратиться в обычную МФК и быстро получить кредит. С другой стороны, только в некоммерческих микрофинансовых компаниях условия займа подбираются под клиента индивидуально в зависимости от рабочего цикла его бизнеса». 

Найти МФО с государственным участием можно на официальных сайтах Центробанка и Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства, на портале Бизнес-навигатора МСП.

Елена Шумовская

Читайте также