15 декабря, 16+

Отказали в кредите. Что делать?

Фото: titanfx.com

С 1 октября банки и микрофинансовые организации начали вычислять ПДН – показатель долговой нагрузки клиента. Иногда он становится поводом для отказа. Что это за «зверь» такой и что делать?

Доходы и расходы

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. Когда у вас 50 процентов дохода и больше уходит на погашение кредитов, это высокий ПДН. И высока вероятность того, что деньги вы не вернете. Вот почему можно получить отказ в кредите.

Почему стоит оценить свой ПДН? Потому что тратить больше половины доходов на выплаты по долгам рискованно – при малейших финансовых трудностях вы не справитесь с выплатами и попадете в долговую яму.

Формула финансового счастья

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу, но вы можете воспользоваться и упрощенным вариантом. Он все равно будет достаточно показателен.

Формула такая: разделите ежемесячные расходы по всем кредитам на свой ежемесячный доход и умножьте на 100.

Первый показатель может складываться из нескольких частей. Это сумма, которую вы платите по уже имеющемуся кредиту или кредитам, и сумма, которую вы планируете выплачивать за новый (для этого воспользуйтесь кредитным калькулятором в интернете). Добавьте сюда и кредитные карты и карты с овердравтом. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляйте сумму просроченной задолженности.

Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Можно просчитать оба варианта и выбрать максимальную цифру.

Фото: lekoboz.ru

Кстати, на ПДН влияет не только ваше финансовой положение, но и зависимость от других — в случае, если вы выступаетеи созаемщиком по чужому кредиту. Банк и МФО могут потребовать у вас полную информацию о доходе человека, по кредиту которого вы являетесь созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то в банке могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы – и это повысит ваш ПДН.

Если вы поручитель по чужому кредиту, на вас это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестанет это делать и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет ПДН.

Среднемесячный доход считается так. Нужно сложить абсолютно все свои доходы за последние двенадцать месяцев. При этом учитываются только те доходы, которые вы в состоянии подтвердить с помощью официальных документов – зарплата, премии, пособия, сверхурочные и т.п. Имейте в виду, что нужно брать суммы, получившиеся после уплаты налогов. Итоговую сумму делим на двенадцать.

Если вы недавно — в срок от трех месяцев до одного года тому назад сменили работу, банк для оценки вашего среднего дохода может проанализировать данные с нового места работы, пояснили эксперты ЦБ РФ.

Пенсионерам для расчета ПДН нужно брать сумму пенсии за любой месяц в течение последнего года. Если ее размер изменился, постарайтесь выбратье месяц, когда сумма была самой высокой.

Фото: seacommblog.com

Как снизить ПДН?

Разумеется, последнее слово остается за кредитором – он может отказать в кредите, но может и одобрить, если посчитает нужным. И все же нужно предпринять усилия по снижению показателя.

Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Если ПДН все равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаемщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов. Вы также можете привлечь поручителя: на расчет ПДН это не повлияет, но может повысить шансы получить кредит.

Елена Шумовская

Читайте также