Наш человек привык подстраховываться и сравнивать цены в разных магазинах — в сфере торговли это считается нормальным. Но не в банках!
Множественные обращения за займами, наоборот, сыграют с вами злую шутку. Как действовать, чтобы получить наиболее выгодный кредит?
То ли мошенник, то ли нет
В нынешнюю цифровую эру трудно скрыть личную информацию, тем более от банка, который не хочет потерять деньги из-за ненадежного клиента. Для проверки, в первую очередь, обращаются к кредитной истории человека (а она есть у каждого россиянина, в том числе нулевая, если займов вы не брали). Такие сведения хранятся в бюро кредитных историй, где составляют и постоянно ведут единую электронную базу. И хотя первому встречному информацию такого рода не предоставят, банки и МФО вправе обратится за консультацией по конкретному клиенту. И в этой самой базе уже скрупулезно указано, что вы, оказывается, за неделю обратились за кредитом в 3-4 банка… (а то и больше, если не лень документы собирать).
Каждому заявителю в банке присваивают кредитный рейтинг, дающий представление, стоит клиенту доверять или, скорее, нет. Как именно работает алгоритм одобрения или отказа, банки, впрочем, не раскрывают, боясь атак мошенников. Поэтому мы можем только предполагать, что не понравилось кредитной организации, сотрудники которой обнаружили, что вы просите заем сразу у нескольких ее конкурентов.
Как поясняют в Роскачестве, иногда банки обмениваются друг с другом полезной информацией, особенно в части проблемных должников. Такая практика помогает снизить риски мошенничества и предотвратить выдачу новых кредитов недобросовестным клиентам. Согласитесь, если одна и та же фамилия встречается в таких беседах слишком часто, это будет выглядеть подозрительно.
Юристы подчеркивают, что попытка подать заявления сразу в несколько банков одновременно не считается однозначно «красным флагом», но заставляет обратить на клиента особое внимание. Потому что телефонные мошенники зачастую действуют именно так: отправляют заявки всюду, куда только можно, чтобы похитить больше денег.
Кроме того, банкиры рассматривают множественные запросы как признак финансовой нестабильности. То есть вам настолько нужны деньги, что вы стучитесь во все двери! А это значит, что из отчаянного положения легко не выберетесь и кредитная организация наживет себе проблемы. Вот почему череда отказов снижает шансы на получение кредита даже в тех банках, где изначально перспективы были хорошими.
Ну, и «вишенка» на торте: многочисленные запросы фиксируются в вашей кредитной истории, отказы по ним, конечно, тоже. В результате вы и заем не получили, и репутацию себе испортили.
Не надо торопиться!
С другой стороны, подстраховать себя в деле получения кредита можно и нужно, только действовать надо с умом. Как пояснили эксперты Роскачества, подавать заявки в несколько банков целесообразно только в следующих случаях: если хотите воспользоваться специальными предложениями или льготными программами, и если процентные ставки и условия досрочного погашения существенно различаются. Таким образом, вы показываете себя как вдумчивого клиента, хорошо умеющего считать и выбирать выгодные варианты.
Сначала обращайтесь в самые крупные, надежные банки, где вероятность одобрения кажется самой высокой. Маленькие организации могут дать кредиты даже без оглядки на «старших товарищей», а вот большие и статусные будут проверять тщательнее.
Обязательно делайте перерывы между подачей заявок — желательно до двух недель.
И, наконец, ключевой фактор в таких случаях – хорошая кредитная история. Если она привлекательна для банка, то вам простят и многочисленные запросы. А если на вас уже «висят» потребительские займы, то причина отказа, скорее всего, кроется не в обращениях, а в слишком высокой долговой нагрузке.
Елена Шумовская.