Два «ре» с большой разницей.
И то, и другое светит тем, кто не справляется с долговой нагрузкой и хотел бы ее перераспределить с большим удобством для себя. Согласиться ли на это банк, вопрос открытый. Но для начала надо знать, чем рефинансирование отличается от реструктуризации.
Первое лучше второго
Если формулировать кратко, то рефинансирование означает получение нового займа с целью погашения одного или нескольких старых, а реструктуризация – внесение изменений в условия действующего кредитного договора, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика. Как пояснили в Центре финансовой экспертизы Роскачества, первый вариант лучше второго, потому что к реструктуризации должник обычно прибегает от безысходности и отчаяния, а рефинансирование, хотя и не является идеальным инструментом, все же позволяет сэкономить и снизить переплату.
В случае рефинансирования человек чаще всего обращается в другой банк и оформляет новый договор, ведь в «родном» банке, скорее всего, откажут – снижать свою прибыль коммерческой организации невыгодно.
Конечно, если «ваш» банк начал предлагать новые, более выгодные условия по кредитам, смысл обратиться и задать вопрос есть. Попытку предпринять можно даже в том случае, когда у заемщика нет проблем с выплатой долга, но не хочется упускать финансовую выгоду. Однако дать добро на вашу просьбу банк никто заставить не может, а он будет руководствоваться только собственной выгодой.
В случае с реструктуризацией клиент, наоборот, обращается в тот банк, который и выдал ему первоначальный кредит. Условия таких соглашений обычно индивидуальны для каждого случая и не обнародуются публично. То есть вам надо идти к сотруднику банка и договариваться, торговаться. Такая возможность появилась у россиян в 2024 году – если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию (что, разумеется, нужно доказать).
Плюсы и минусы
У реструктуризации, как вы поняли, недостатков больше. Так, ее можно применить к большинству видов кредитов (потребительских, ипотечных, кредитных карт), но обычно только по основному долгу. Кстати, после подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта может быть временно заблокирована на срок до 180 дней.
Главные «киты» реструктуризации: увеличение срока возврата кредита, уменьшение процентной ставки и отсрочка платежей (кредитные «каникулы»), либо списание пеней, штрафов, начисленных за просрочку. Суть в том, чтобы заемщик не погрузился окончательно в долговую яму, а все-таки продолжал худо-бедно платить. Да, реструктуризация позволяет избежать ухудшения кредитной истории, но и «лямку» придется тянуть дольше. В теории предполагается, что благодаря кредитным «каникулам» должник выберется из трудной жизненной ситуации, активно возьмется за работу, повысит доход и благополучно расплатится с банком. На деле «подняться» после потери высокооплачиваемой должности или тяжелой болезни не просто.
У рефинансирования есть как большие достоинства, так и большие недостатки. На одной чаше весов — возможность заменить несколько займов на один, снизить процентную ставку и вывести имущество из-под залога, на другой – очередной сбор документов «с нуля» и дополнительные траты. К тому же, банк ориентируется на платежеспособных заемщиков, поэтому при наличии просрочек по кредитам часто отказывает.
Рефинансирование становится выгодным при снижении ключевой ставки Центробанка: кредиты будут давать под меньшие проценты, чем брали вы. И это хорошая идея, если у вас много мелких займов – можно запутаться с графиками платежей, да и управлять всем этим «хозяйством» сложнее.
В любом случае, прежде чем обращаться за двумя «ре», эксперты Роскачества советуют все тщательно просчитать, изучить детали процедур и оценить собственные финансовые возможности.
Елена Шумовская.
Читайте также. Разорительно для кошелька: шесть видов кредитов, которые опасно брать. В долговую яму могут загнать импульсивные покупки и игра на бирже.