Финансовые кризисы, денежные реформы, скачки инфляции… Наверное, нет в России ни одной семьи, которая не потеряла бы свои сбережения в этом бесконечном водовороте экономических проблем. Известный российский экономист Яков Миркин рассуждает о том, как сохранить семейное имущество и передать его следующим поколениям.
Жертвы генетической памяти
Как сделать так, чтобы следующие поколения в семье не начинали с нуля? У нас это сделать тяжело — очень неспокойные финансы. XX век в России — 2 гиперинфляции, 3 денежные реформы, деноминация и рост, бесконечный рост цен. Каждое поколение теряло свои активы, начинало с нуля. XXI век — пока продолжение этой истории. Уже 3 кризиса и 4 девальвации.
1-2 раза в 5-10 лет происходит кризис. Девальвация, вспышка инфляции, потеря денег. Это обычная статистика таких развивающихся стран, как Россия. Доказано академически. Каждое поколение россиян теряло свои активы — полностью или в значительной части. Приблизительно 1 раз в 20-25 лет, особенно в XX веке.
Множество семей за последние 30 лет грабили 3-4 раза. Даже сегодня в России более 1800 финансовых пирамид. В сырьевой рентной экономике отношения государства с населением — всегда торг. Никто не перекормит. Надейтесь прежде всего на себя. Имущество отнимают финансовые рынки. На них крупные и профи кушают мелких и малограмотных. Все равно что слепому и глухому вступить на дорогу, по которой мчатся грузовые фуры. Друзья и родственники — замечательное средство отъема. Отдать легко, вернуть — очень тяжело. Нужно знать, на что идешь.
В управлении нашими активами сильна генетическая память. Память о том, что любыми активами семья владеет временно. Для отъема всегда кто-то найдется. Поэтому мы все — во времянках.
По 100-летнему опыту только 1-2% активов российской семьи способно пережить 3-4 поколения. От тех, кто жил 100 с лишним лет назад, остались лишь серебряные ложки и фотографии. Мы пытаемся это изменить. Если ничего не делать, то произойдет худшее. Время разоряет имущество, если им не заниматься. Дом умирает без хозяев за несколько лет. Новые кризисы, как и подъемы, всегда впереди; мы живем в их разворачивающемся процессе. Жизнь нашего имущества — большое приключение. Тем интереснее с ним поупражняться. Будем его выращивать и управлять рисками.
Грустные «стихи»
У любой семьи есть 9 финансовых рисков. Лучше их запомнить, чтобы даже ночью, когда разбудят, не думая, их объявить.
1) Кредитный (переизбыток долгов, не отдать, личные дефолты).
2) Процентный (заняли под процент выше, чем доходность от вложенного).
3) Рыночный (вложились в квартиру — цены упали, убыток).
4) Валютный (рубль падает к доллару или евро — все пропало).
5) Ликвидности (не продать без убытков).
6) Операционный (храните где ни попадя, убытки от ошибок, от преступлений).
7) Регулятивный (меняются правила — вы в убытке).
8) Риск политический (геополитика, санкции).
9) Системный — когда все валится и сделать ничего нельзя (эффект домино, цепная реакция рисков).
Когда все это произносишь, почти стихи. Этими рисками придется управлять.
4 «нельзя»
В управлении финансовыми рисками семьи есть четыре главных «нельзя».
1) Мы часто ищем заговоры, тайные умыслы, втихую направленные против нас. Если бы мы их нашли, нам стало бы легче. Вина была бы снята с нас и перенесена на внешние силы. Наши потери — это не мы. Но этого делать нельзя. Лучше полностью принять ответственность за свои риски. Хотя иногда мы в самом деле не виноваты.
2) Нельзя не понимать, какие риски перед тобой. Нельзя их не считать. Нельзя не пытаться оценить, что с ними будет в будущем. Нельзя нарушать лимиты рисков. Дисциплина прежде всего.
3) Мы отстаем от событий. Человеку, у которого всё хорошо, не верится в то, что нормального течения жизни может и не быть. Он уверен, что тепло, еда и дворники на улицах будут всегда. У него нет чутья к рискам. Но мы — выжившие, дети выживших. Нам нельзя терять чутье.
4) Мы инерционны: опаздываем, когда начинается поворот к лучшему, потому что не верим в него. И наоборот, опаздываем, когда нужно убегать сломя голову, — очень трудно перестроиться. Нельзя опаздывать, когда управляешь рисками.
Лучшие инвестиции — в себя
Если мы пытаемся стать состоятельнее, управлять рисками — мало. Должна быть «финансовая политика» семьи. Для этого есть несколько «заповедей».
1) Не запасешься. Только запас — карман тянет. Вкладывайтесь, как в запас, в то, что приносит регулярный доход.
2) Всё, что может, должно приносить доход. Все активы семьи должны постоянно пересматриваться — что с ними делать (избавиться, в доход, держать).
3) Выживают связями с людьми. Легче тем, кто дружит, тем, кто имеет подход и понимает правила. Легче экстравертам.
4) Из кризисов веками выползают землей, огородами и садами.
5) Не выживать, а жить. Лучшие инвестиции — в себя, в детей и родителей. В умения и здоровье. Больше умений — больше доход, больше гибкости и выбора. Лучше здоровье — меньше издержек.
6) Мы все — товары на рынке труда, худшего или лучшего качества. Удерживать качество.
7) Мобильность. Страсть к изменениям. К чему-нибудь новенькому.
8) У кризисов всегда бывает конец. В самые туманные времена строить будущее.
9) Всё — как в шахматах. Выбрал плохую позицию, идешь ко дну. Выбрал правильную, с правильным человеком, в правильном месте — подбрасывает вверх. Прогноз, тысячу раз прогноз — считать на несколько ходов вперед.
10) Бывают обстоятельства непреодолимой силы. Не винить себя. Есть люди, которым все это не дано. Зато дано другое. Тем более — не винить себя.
И напоследок. Если не можете сломать себя, чтобы стать рациональным в деньгах, имуществе, — не ломайте. Цена этому может оказаться слишком высокой. Как-нибудь проживете.
Яков Миркин, «Российская газета»