Что делать простым вкладчикам российских банков, чтобы сохранить хоть какую-то доходность?
Проблемы у тех, кто держит деньги на депозитах, начались еще в июне этого года, когда Центробанк рекордно опустил ключевую ставку. После этого резать проценты начали в каждом банке страны. Если в начале лета максимальная ставка по вкладам и так находилась на историческом минимуме в 5 процентов, то сегодня на нее без слез и не взглянешь. Значит ли это, что пора забирать свои сбережения?
В Центробанке РФ тем временем заверили, что ставки по депозитам все равно останутся выше показателей официальной инфляции (по прогнозу она составит от 3,8 до 4,8 процента), да и банкам невыгодно снижать их до минимума, ведь отток средств из кредитных организаций продолжается. Эксперты рассказали, как простому вкладчику сохранить доходность.
Кладите на длительный срок
«Самый оптимальный вариант — это открыть пополняемый депозит на максимально возможный срок. Так вы сохраните процент по вкладу на год, а может и на полтора. Да и процент по таким вкладам самый высокий», — говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности Игорь Григорьянц.
Не забудьте поинтересоваться возможностью пополнения данного вклада и тем, в течение какого времени можно делать дополнительные взносы.
Вклады лучше открывать в крупных банках, так как небольшие кредитные организации могут не пережить нынешний кризис.
А вот валютные вклады Игорь Григорьянц не советует.
«Ставки по валютным вкладам крайне низкие — в среднем 0,5-1,7 процента. Таким образом, за исключением ситуации с резким изменением курсов валют, много заработать здесь не получится», — говорит он.
И предупреждает, что в случае отзыва лицензии у вашего банка страховое возмещение по вкладу вы получите в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Есть риск потерять много денег на разнице курсов.
В чем подвох накопительного счета?
Во многих банках появилась новая опция для вкладчиков – возможность открыть накопительный счет. Его зачастую представляют более выгодным вложением денег, на деле же это не всегда так.
Плюс накопительного счета в том, что с него можно в любое время снимать деньги и в любое время докладывать их без потери процентов, как в случае с депозитом. Он бессрочный, но больше подходит для достижения краткосрочных целей, что особенно актуально в кризис, когда свободные деньги могут понадобиться в любую минуту.
Однако ставка по накопительному счету не закреплена, как в случае с вкладом, и банк может ее изменить по собственному усмотрению. Разумеется, чаще всего ставки понижают, а не повышают.
К тому же, формирование процентов по накопительному счету имеет свою специфику. Банки начисляют их на минимальную сумму за определенный период времени, например, за месяц. Допустим, на начало месяца у вас на счете лежит 100 тысяч рублей, затем вы снимаете 50 тысяч рублей, а через несколько дней возвращаете эту сумму. Между тем проценты за этот месяц начислят только на сумму 50 тысяч рублей.
Имейте в виду, что расчетный период начинает действовать со следующего дня после открытия накопительного счета. То есть если внести деньги на следующий день после этого, то за первый месяц проценты на них не начислят. А при закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начислят совсем – буквально ни копейки.
Чтобы повысить процент на остаток по счету, банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту, совершать покупки на определенную сумму в месяц, поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если условия не соблюдены, процент не начисляется.
Кому же действительно выгодно открыть накопительный счет? Тем, кто собирается сделать дорогостоящее приобретение и подыскивает подходящие варианты. В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Всем остальным лучше обратить свое внимание на вклады.
Деньги в облигации
Те, кто готов выйти за рамки пассивного дохода с депозитов, может попробовать этой осенью открыть индивидуальный инвестиционный счет. Конечно, крутым биржевиком вы себя не почувствуете, но так оно для вас и безопаснее. Тише едешь – дальше будешь. И свои деньги не потеряешь.
Эксперт Национального центра финансовой грамотности Светлана Ефимкина подчеркивает, что для инвестирования необязательно иметь много денег. Достаточно каждый месяц класть на этот счет хотя бы по тысяче рублей и покупать облигации федерального займа – это вариант с наименьшим риском.
Елена Шумовская